案例：低收入家庭育儿养老规划

基本情况 李女士39岁，大专学历，现在打工。月收入2300元，年终奖每年约5000元。现拥有定期存款10万元，活期2000元以及一套住房。本人及儿子有商业保险，每年需支出1500元。请问理财师，李女士应怎样规划育儿养老？理财师建议 子女教育规划 孩子是父母的希望，从资料中可以看出对李女士来说尤为如此。孩子长大读大学成为一种必然的趋势，同时，高等教育费用的不断上涨成为不少家庭沉重的负担，需要尽早对孩子高等教育金进行合适的规划。 按照目前大学每年2万元的费用进行计算，四年本科下来，一共需要8万元的费用，假定李女士的儿子10年后读大学，高等教育费用的上涨率为5%，到那时，一共需要130311.57元。建议李女士家庭通过定期定投的方式积累儿子的教育金，假定投资收益年化收益率为8%，则，李女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大学时，即可积累完整。 退休养老规划 李女士现年39岁，需要为16年后的退休生活做准备，在这期间，由于还要准备儿子的高等教育金，为了避免负担过重，因此，建议李女士先投入一笔资金作为养老的启动资金，同时，将养老规划分为两个阶段，第一阶段从现在开始到孩子开始上大学，为10年的时间；第二阶段，从还开始上大学到自己退休，为6年的时间。 按照李女士家庭目前每年6000元的生活费用来计算，等到李女士退休的那年需要13097.25元，由于在李女士退休期间仍然存在通货膨胀，故假定李女士家庭每年需要15000元的生活费，李女士的预期寿命为85岁，则李女士至少需要45万元的生活费用，再加上一些医疗方面的开销，50万元退休金是需要进行准备的。 假定投资收益率为10%，建议李女士拿出6万元的定期存款作为启动资金，第一阶段，每个月投入300元，避免与子女教育规划形成冲突，第二阶段，每个月投入948.76元，到李女士55岁时，即可积累到50万元的退休养老金。(田家广)