配置保险前有三件事你必须了解

　　相信大家都知道，保险是财务规划中不可缺少的部分。但是很多人却不会买保险，所买的产品根本不符合自己的需求，得不到相应的保障。那么，如果以一生为轴，哪些保险我们必须得配置呢？在配置保险前，哪些原则我们必须遵守？

年龄与保费呈正比
　　在投保前，你需要知道的第一件事就是，保费与年龄是成正比的。人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。分红险、投连险、变额变金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大。

必须掌握的配置原则
　　不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险作用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。
　　人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。一定要优先配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，再购买养老保险。
　　“双十原则”。交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置；风险保额要达到家庭年收入的十倍。这个原则适用于保障性保险。
　　计算保额应采用家庭需求法。看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷欠款60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。

以生命周期来配置保险
　　根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期、成家立业期、中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。
　　我们要掌握这些年龄的特点。基本做法是，迟早要配置的就早点配置：比如除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的有效配置，对于基本实际需求的保险规划，越早越好。