4招让手中财富不缩水

春节就要到了，对于辛苦一年的工薪阶层，意味着发放年终奖的日子也到了。私企会计马小姐已经开始规划还没拿到手的年终奖，银行员工老刘则打算用年终奖送在家当贤内助的老婆一份特别的礼物，公务员张先生计划购买基金开始投资…… 每到岁末年初，拿到手的“年终大红包”也会让人游走在爱与痛的边缘：不菲的年终奖常让人们失去理财方向，头脑一热便挥霍殆尽。如何更好地打理这份“闲钱”，让钱生钱，成为年终奖理财一个热议的话题。 简单的存定期，还是投资买基金、保险？如何让年终奖发挥最大的功效？相关理财师提供了多种选择。 ★去银行储蓄 金融理财师桑利建议市民，如果对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，还是首选最传统的理财方式——储蓄，来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率，央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，赚利息只是小利头，然而投资者图的也是省事和安全。” 不过她也坦言，若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出０．９～２个百分点。然而，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；承诺的保本比例也可以低于本金，如只保证本金的９５％。 ★借助专家理财养基金 由于银行理财产品一般起点在５万元，而一般单位年终奖根本达不到这个数，因此，除了保险外，基金也成了银行理财师推荐的一个重要的年终奖理财方式。至于一次性投资还是分期定投，各行理财师各抒己见。 金融理财师李大海认为，每个人的投资风险承受能力不一样，对于普通工薪阶层来说，一次性投资风险大，不如分期分批养基，如分６个月、３个月定投，能起到风险平摊的效果，因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始。 对于有投资者提出的“股市如此振荡不止，还敢不敢养基”的问题，研究基金多年的李大海认为，机会永远是跌出来的，市场估值的基础以及上市公司业绩的增长，使得股市下行空间有限，“２０％的调整幅度将大致形成新的市场底部，而这个底部我认为暂时难以打穿。只要经济趋势方向不发生变化，２７００点将成为此轮行情的底部，因此，２９００点～２９５０点短期内很难跌破，年报以及一季报行情或许就此展开”。 他指出，这几天股市正处在调整期，目前仍处于可投资区间，如果尽早介入布局，收益很可能会相当可观。但他也提醒投资者，要明确自己的风险承受能力。 ★选份分红保险添保障 进入新年，通货膨胀的压力和央行加息的预期逐渐浓厚。因为兼具养老和抗通胀功能，２０１０年的寿险市场，分红险当仁不让成了主角。 桑利认为，保险是时下最流行的理财方式之一，“今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级，不仅返还周期缩短，而且红利也有所提升”。 据了解，２００９年保险业的主角分红险今年再次升温，刚刚进入２０１０年就已经有十几款分红险登场了。而且与去年的产品相比，今年的分红险新产品大多在业务上有新突破，使保障和理财方面的功能更趋全能化。 除了基本的保障功能，分红险在省会市场受青睐，在于其有保底收益的抗通胀功能。相关保险专家告诉记者，分红险产品一般投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。“其中，短期分红险相当于５年定期存款，在流动性上更灵活些，但从收益率的角度考虑，长期分红险的收益要优于短期产品”。 目前这类分红险的缴费期限长短不一，从３年、５年到１０年、２０年，甚至３０年，投保人可自由选择，而年缴保费多是１０００元起，整数倍投保，保障侧重点各有不同。 ★选择有纪念意义的黄金制品 ２００９年黄金价格一路冲高，直至年底才有所回落，目前仍在１０００美元以上的高位，而通胀仍有预期。业内人士认为一季度以前，金价将维持易涨难跌的格局。“过去几年黄金价格一直在上涨，虽然目前国家正在增加黄金储备量，但我预测近几年的黄金价格将持续上涨。”金融理财师王晓君认为，目前黄金价格仍然处于持续上涨阶段，工薪阶层利用年终奖将纸币换成贵金属也是不错的投资选择，既可以抵抗通货膨胀，又能升值获利。“以世博会和虎年生肖为题材的纪念性黄金制品由于发行量的限制正成为黄金投资热点”。 （华讯）