转贷资金助中小微企业过冬迎春

茂名日报社全媒体记者车杰蓉 通讯员陈婕
　　一场新冠肺炎疫情，让2020年无比特殊，也赋予了2020年更多的意义。然而，危机危机，克服了危即是机。在疫情冲击波中风雨飘摇的中小微企业，因国家及地方出台的“送春风”行动，得以克服危而重现生机。
　　疫情之下的中小微企业
　　疫情之下，中小微企业成为焦点之一。不仅仅是因为中小微企业的“56789”（贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量），还因为中小微企业是经济体的末梢终端，直面普通消费者，处在抗疫保民生的一线。超市菜场不闭店、物流快递不断，“逆行”保民生，离不开大量中小微企业的坚守。
　　然而恰恰又是中小微企业，抗风险能力差，冷清的大街上，关门闭店的几乎都是中小微企业。面对中小微企业的窘境，缓解流动性压力，金融体系责无旁贷，金融抗疫，很快行动起来。据了解，在2020年2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外管局就联合出台《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，提出30余条金融抗疫措施。地方政府也快速跟进，在金融、税收、社保、补贴等方面强化支持。在一定意义上，政府对中小微企业优惠政策的出台，对银行的部分盈利性业务有所影响，但竞争与合作是共存的。目前，全国工商注册登记的中小微企业占所有注册登记企业总量的99%，且数量仍在持续增长中，对经营资金的需求日益旺盛，银行作为企业间接融资渠道的主要供给者，经营重心逐渐偏向大行业、大城市、大企业，为中小微企业所能提供的信贷资金极其有限，出现了银行与企业的信息不对称的情况。因此，融资问题一直困扰着他们的发展，部分中小微企业在向银行融资过程中，出现了融资成本上升和附加贷款条件等问题。
　　四两拨千斤的转贷模式助复工复产
　　在复工后，如何统筹抓好疫情防控和经济社会发展，为中小微企业纾难解困，打好中小微企业保卫战，做到防疫生产两不误，是一项非常紧迫、非常重要的任务，更是摆在全社会面前的一道考题。
　　为发挥财政资金杠杆扶持作用，缓解企业短期资金周转压力，为融资难、融资贵的企业提供强有力的支持，在国家重视对中小微企业金融服务的导向下，2020年3月，茂名市金融工作局牵头成立茂名市中小微企业转贷资金（以下简称“转贷资金”），规模为3750万元，由茂名市粤茂投资有限公司（以下简称“市粤茂公司”）负责运作，专项用于对银行审核符合续贷条件的企业提供转贷周转资金。据悉，茂名市粤茂投资有限公司，2011年11月3日成立，经营范围包括实业投资（不含国家禁止或限制投资的项目），城乡基础设施建设项目投资、房地产开发项目投资，股权投资等。在疫情防控依然严峻的时刻，市粤茂公司显现出时代担当。不少企业得到市政府的政策支持，使其成功渡过难关，缓解经营中的资金压力，日后的可持续发展有了一定的保障，为企业未来继续做大做强充满了信心。
　　一项转贷资金政策的实施，即带动千千万万中小微企业复工复产，此项模式无疑是四两拨千斤，对正处于举步为艰的中小微企业说，又恰如寒冬后的缕缕春风，给经济社会带来希望和生机。
　　市粤茂公司的负责人朱总经理说，转贷资金的落实，源于政府对中小微企业优惠政策的出台。转贷资金作为民间中小金融机构的一个全新融资模式，促进了良性竞争，亦对缓解银行信贷压力起到重要作用，有效避免了银行不良贷款风险发生。
　　严谨精密的资金运营原则
　　转贷资金如何运作？据了解，作为运营公司的市粤茂公司要建立转贷资金事前、事中、事后的管理制度，制订《茂名市中小微企业转贷资金操作规程》报市金融工作局和市国资委备案，完善内部审批流程及合同文本、申请表格等；与银行签订《茂名市中小微企业转贷资金合作协议》；开立转贷资金专用账户；负责资金使用的审核、审批、拨付、跟踪、回收等；设立转贷资金使用账，每季度向市金融工作局、市国资委、市财政局报送资金使用情况。
　　在管理方面，转贷资金管理遵循“安全第一，高效运转，封闭运作，专款专用”的原则。首先是转贷资金实行专户管理，封闭运作，独立核算，保证安全。其次是运营公司要编列资金使用计划，提高资金周转效率。另外转贷资金可根据政府扶持的产业方向适当倾斜，支持产业转型升级。转贷资金实行总量控制，如无法同时满足企业需求时，应按照申请时间的先后顺序选定企业；若出现同时申请的情况，按未享受过转贷资金服务的优先于已享受过服务的原则办理。
　　转贷资金服务对象需符合如下条件：必须在茂名市行政区域内进行工商注册和税务登记，取得经营范围相关的行政许可，诚信经营，具备可持续发展能力的中小微法人企业（房地产业除外）。还要符合合作银行续贷条件，且合作银行同意为企业出具相关书面材料并承诺保证转贷资金安全。
　　市粤茂投资公司按照公平、公开、公正的原则选择和确定合作银行。合作银行应当符合如下条件：在茂名注册成立或设有分支机构；与运营公司签订合作协议并自愿履行协议义务，并无条件承担足额及时归还转贷资金的责任；具有健全的信贷管理制度，贷款风险防控能力较强；有足够的信贷额度，确保为企业提供快捷、便利的服务；续贷放款速度快，最长不超过7个自然日。
　　合作银行应完善内部控制和风险管理制度，确保转贷资金安全；完善内部业务流程，切实提升转贷资金周转效率；优化内部考核机制，加大转贷资金的推广力度；指定专人负责转贷资金管理工作，每季度向运营公司报送业务开展情况。
　　申请使用转贷资金的企业无需缴纳资金使用费，但转贷资金使用额度是多少？相信这是客户最关心的话题。据介绍，单笔转贷资金使用额度应控制在合作银行承诺续贷额度以内，原则上不超过500万元。单笔资金使用时间最长不得超过10个工作日，同一企业同一年度（自然年）申请使用转贷资金不得超过2次。
　　简单快捷的申请流程
　　转贷资金如何申请？据悉，中小微企业应于贷款到期前30天内按照银行续贷相关要求，向合作银行提出申请，填写《茂名市中小微企业转贷资金申请表》并提交相关资料，具体材料包括：《茂名市中小微企业转贷资金申请表》；企业营业执照复印件；企业法定代表人身份证复印件，企业原贷款合同复印件；企业最近一个年度的财务报表复印件；企业全部对外融资及对外担保清单；《茂名市中小微企业转贷资金委托划款授权书》；其他要求提供的材料。
　　合作银行负责审核申请企业是否符合续贷条件，是否符合转贷资金使用条件。对于同意转贷的企业，合作银行出具承诺书，并在《茂名市中小微企业转贷资金申请表》上签字盖章，连同申请企业提交的相关材料报运营公司。
　　运营公司收到合作银行递交的材料后，根据《茂名市中小微企业转贷资金操作规程》进行审査、审批。运营公司完成审批后，运营公司与合作银行、申请企业三方在约定时间、地点集中实行封闭运作还贷，即运营公司开出银行转帐支票交合作银行，由合作银行将资金转入申请企业还贷帐户，同时由合作银行即时扣还，完成申请企业还贷程序。
　　合作银行完成企业还贷程序和重新贷款手续后（原则上应在完成企业还贷程序前3个工作日内完成），运营公司与合作银行、申请企业三方约定在规定时间、地点集中实行封闭运作完成放贷与归还转贷资金，即合作银行将贷款资金转入申请企业贷款帐户，与此同时，合作银行根据之前申请企业向该银行出具的委托划款授权书的授权，将申请企业重新获得的贷款资金扣还给运营公司，完成转贷资金的回收过程。每笔转贷业务完成后，运营公应将转贷资金使用收回全过程中形成的资料立卷成册，留档备査。
　　权责对等的严格监督机制
　　据悉，和银行的其他贷款一样，转贷资金也是权责对等，设立严格监督和风险控制机制，即建立定期审计机制。总经理审批权限为单笔500万元以下（含500万）；资金使用情况做好台账每季度报市金融工作局、市国资委、市财政局备案。市国资委每年定期委托第三方中介机构对转贷资金的运行情况和合作银行开展贷款业务合规性进行审计，对执行效果进行评价。运营公司、各合作银行对可能使转贷资金面临风险的情形启动预警机制，当转贷资金发生损失时应叫停转贷业务，并同时启动追偿机制。
　　合作银行需承诺完成企业还贷程序后，单笔转贷资金留存时间（资金自运营公司转贷资金专用账户划出至划回该账户的期间）最长不得超过5个工作日。
　　转贷资金还建立责任追究机制。申请企业必须对申请、证明材料的真实性负责。采取虚报、瞒报、骗取使用转贷资金的，一经发现，不再给予转贷资金和其他财政资金的支持。构成犯罪的，移送司法部门依法追究责任。合作银行及运营企业出现如下情形的，视情节严重程度追究其法律责任：合作银行及其工作人员利用自身信息优势，私自向申请企业收取额外费用或倒卖资金使用指标的；合作银行及其工作人员弄虚作假、审査把关不严、违反规定程序操作致使转贷资金发生损失的；合作银行单方面原因导致转贷资金不能按期收回，或合作银行未能足额偿还转贷资金的；运营公司相关人员在转贷资金管理使用中用职权、玩忽职守导致转贷资金发生损失的。
　　成功助企业突破经营瓶颈
　　市粤茂公司有关负责人告诉记者，转贷资金为有需求的企业提供有针对性的金融服务，目前已共为28家中小微企业提供了55笔转贷资金，以市场资金拆借费率2%每次匡算，累计为企业节省短期融资费用382.06万元，有效缓解企业经营压力以及现金流转压力。比如，茂名市某装饰工程有限公司的陈生于2020年4月成功申请转贷资金280万元；2020年6月，茂名市电白区旦场镇某幼儿园成功申请转贷资金66万元；2020年11月，高州市长坡镇某装饰材料总汇成功申请转贷资金200万元，等等，这些中小微企业都是转贷资金的受益者。
　　不少中小微企业有关负责人对转贷资金政策的帮扶表示高度赞扬，称不收取任何服务性费用和利息这一点不仅降低了企业的融资成本和融资门槛，资金需求来源得到更大的保障，而且切实减轻企业的融资负担和短期融资风险。茂名市某装饰工程有限公司的陈生对记者说，如果没有转贷资金这个政策，他的公司也许就倒闭了。当时他在广发银行280万元的贷款到期，但因为疫情影响，生意不景气，无法及时还银行贷款，当时真是心急火燎，正在不知所措时，银行工作人员告诉他，可按政策申请转贷资金。在银行和市粤茂投资公司的帮助下，陈生很快就完成了资金周转，解决了公司的困境。
　　吃下定心丸，安心谋发展。在市粤茂投资公司的推动下，转贷资金正有序推动茂名市中小微企业复工复产。高州市长坡镇某装饰材料总汇的林生在接受记者采访时非常感慨，他说：“针对疫情带来中小微企业的不景气，转贷资金就是对症下药，而且是快、准、狠。”
　　据林生说，在疫情冲击下，他的生意出现资金周转困难，而公司在高州农商行的200万贷款即将到期，这笔款，实实在在把他难住了。那段悉眉不展的日子里，林生按照以往的贷款思路，下意识地跑到了当时有业务往来的几家银行，寻求企业经营贷款。与此同时，他不断看新闻，听到李克强总理关于扶持中小微企业的讲话，他知道国家正在制订帮扶政策，后来高州农商行经常召集当地中小微企业业主开会，再次宣读党中央扶持中小微企业政策。什么是互联网借款，什么是小微金融服务，林生第一次了解到了这些除了银行以外的金融知识，他才慢慢舒展双眉。林生在高州农商行有关负责人建议下，完成企业信息填报等相关手续，很快就获得了需要的转贷资金额度，公司资金周转丝毫没有被耽搁，解决了燃眉之急。林生说：“感谢中央的扶持政策，感谢茂名市金融工作局、茂名市粤茂投资有限公司和高州农商行，及时帮助了我们这样的小公司渡过难关，用句大俗话来讲，真的是救命的钱。”
　　愿更多企业享受政策红利
　　据介绍，转贷资金自成立至今已有十个月，为企业成功分忧解难的效果显著，获得银行以及企业的赞誉无数，2020年3月起至2020年11月30日止，市粤茂公司已先后与广发行、茂名农商行、农行、邮储行、建行、化州农商行、高州农商行、工行、中行和高州长江村镇银行10家银行签订了合作协议，共同为受疫情影响较大的中小微企业给予帮助，体现了对于疫情防控阻击战中勇于担当的精神。
　　据了解，不少银行十分支持中小微企业融资渠道多元化发展，中国农业银行茂名分行为代表的国有银行表示未来会继续积极配合转贷业务的开展，以茂名农村商业银行为代表的商业银行表示愿大力向广大客户推广转贷资金，将遴选更多优质的企业享受政策红利，而有合作意向但尚未签约的银行与市粤茂公司在进一步接触中。
　　目前，市粤茂公司与签订了合作协议的银行共完成了转贷金额累计19103万元。在此基础上，市粤茂公司将继续落实与已签约银行开展转贷业务的相关工作，加强与无相应扶持中小微企业政策的合作银行沟通联系，充分发挥“桥梁”的作用，积极推进转贷业务，让政策落实落细；同时增加转贷资金的宣传推广投入，继续扩大转贷资金在茂名地区的影响力，鼓励有融资需求的中小微企业积极向市粤茂公司提交转贷资金申请，使更多的企业享受政策红利，真正缓解中小企业资金和经营压力，让其可以“过冬迎春”、稳定发展，并做大做强，共同为茂名市的经济社会可持续发展作出更大贡献。
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