退休理财“稳”字当先

　　本报综合消息 一直以来，领取养老金都是退休人员的一件大事儿。随着收入的增加，如今，退休人员的可支配资金越来越多——如何理财，也成为这一人群的现实需求。
　　你不理财，财不理你。理财的道理每个人都明白，但每个年龄段的人，理财侧重点有所不同。对于可支配资金越来越多的退休人员来说，理财应该把握哪些原则?
　　找准“两方面”需求
　　从河南到北京替女儿带孩子的郑大爷刚刚退休，他表示，自己有闲钱也有富余时间，想理财却有些犹豫，收益率、流动性、投资种类等，与过去相比是否需要调整?
　　“退休人员的理财需求，一般表现为养老生活品质改善与重大疾病开支准备两个方面。”长沙银行零售业务部总经理表示，养老生活品质改善包括衣食住行等资金安排，还包括一些旅行出游计划，以及为个人兴趣爱好而支出的资金。
　　重大疾病开支准备，则是由于退休人员普遍会遇到一些与年龄高度相关的疾病，在现行医疗保障体系下，还需个人准备一些补充资金应对。
　　综合来看，退休人员的理财需求是在收入来源以退休工资为主的基础上，对现有资金合理分配和投资，使其获得略高于通货膨胀的回报，令退休后生活能够保持在当前水平，以及在得大病时有所应对;由于退休人员风险承受能力明显下降，理财重点应是优先保证本金安全。
　　所以，“稳”字当先是业内人士给出的普遍建议。“建议退休人员理财可以‘安全稳健、产品多元’为目标实现资产的保值增值。”上海农商银行相关工作人员表示，推荐选择个人商业养老保险、银行理财产品、实物黄金等理财工具，它们均具有安全性较高的特点，非常适合退休规划的投资使用。
　　把握“三了解”原则
　　现今退休人员越来越崇尚高品质生活。不过，要想稳健投资，更好提高生活品质安度晚年，大家还需要把握理财的原则。“对退休人员来说，理财首先要把握‘三了解’原则。”专家表示。
　　一是“了解机构”，理财投资必须选择自己了解的正规金融机构，不然很可能血本无归。
　　二是“了解产品”，退休人员对于一些新奇的金融产品难以全面了解，在不熟悉产品规则时开展投资理财，无异于赌博。
　　三是“了解期限”，通常来看，选对了机构和产品，投资风险就基本可控，收益也有一定保障。但即便是商业银行正规的存款和理财产品，有一部分也在期限上有强制规定。
　　优化“个性化”选择
　　退休人员还需结合自身实际情况，对理财产品的选择加以区分。银行工作人员表示，退休人员可根据具体退休时间考虑两种情况。比如，对退休不久的人来说，应选择相对稳健的产品，同时考虑科学分配资金;具体投资期限可以考虑中长期，杜绝盲目消费。而对退休时间较长人员来说，建议选择中短期稳健型产品，在流动性上比之前有所提高，以便保障品质生活对资金的需求。
　　具体到资产配置上，根据收入水平的不同，也有所不同。比如，对家底殷实、退休收入比较高的人群，专家建议，可以按照“100法则”理财。该法则主要用来分配客户高风险产品占总金融资产的投资比例，即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去其年龄。
　　树立理财“防风险”意识
　　退休理财，“稳”字当先的另一个重点，即风险意识千万不能丢。专家提醒，退休人员的理财投资，要注意高收益陷阱。很多不正规机构会片面强调产品高收益，却忽略实现高收益的低概率，或者不提醒潜在风险，一旦投资就可能面临本金亏损的严重后果。
　　另外，还要注意防范飞单风险。“飞单”是指某些金融机构的销售人员利用其背景和身份，向客户推荐不属于其金融机构允许销售的产品。因此，在购买之前应该在金融机构官方网站或者对应的监管网站，了解清楚该产品的相关信息。