合理选择储蓄存款获取理想收益

　　虽然现在理财渠道日趋丰富，但还是有不少人会选择把钱存进银行享受利息。因担心风险而选择银行存款是可以理解的。但是，很多存款用户往往会错误的以为，储蓄就是把钱放在银行这么简单。其实，储蓄存款里头的门道还是有不少的。
　　首先，要了解定期存款的存取方式。定期存款根据存取时间不同分为1年期、3年期、5年期；根据存取方式的不同，可以分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取。
　　整存整取，是很多存款用户接触到的定期储蓄，它的存取方式是整笔存入，到期提取本息。
　　零存整取的存取方式是事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息。用户如果想要积累每月结余，可以选择这种存款方式。
　　存本取息的存取方式是一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金。用户使用这种存款方式，分次支取的利息可以用于生活零用。
　　整存零取的存取方式是事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息。如果用户有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用时，可以选择这种存款方式。
　　其次，来介绍如何取得理想的存款利率。
　　同是银行存款，但各家银行给的利率常常是有高下之分的。那么，怎么才能让自己的银行存款取得比较理想的利息呢？
　　第一，选择中小银行存款产品。由于银行的存款产品都是受存款保险制度保护的，只要存款额度在50万以内，中小银行的安全性并不比大银行差。而中小银行因为法定存款准备金率较低、经营成本低等因素，可以给用户较高的存款利率。中小银行由于要与大银行竞争揽储，也会提高存款利率来吸引用户。
　　第二，选择大额存单。大额存单是银行发行的一种大额存款凭证。它的购买门槛一般都要20万元。较高的购买门槛决定了它的利率会表现不俗，一般都能在基础利率上上浮40%。利率比同期定期存款要高。
　　第三，选择结构性存款。结构性存款是银行运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。这种存款保障本金安全，但利息率则是浮动的，用户可以借其实现高利率，也可能会损失利息。
　　第四，选择智能存款。智能存款的特点是利率高，有的年利率甚至突破5%，同时具有很高的流动性，持有一定时间后就可以随时支取。智能存款产品的利率能达到5%，一是因为产品发行机构多是中小银行，二是因为存款期限长，有的达到5年。
　　这种定期存款产品能做到随时支取，是因为银行会将这笔定期存款的收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构，由第三方金融服务机构对用户进行本息兑付。不过，一旦提前支取，用户的存款利率将会靠档计息，利率大为降低。