总有一种理财方式适合你

　　本报综合消息岁末年初，又到了一年中收获的季节——年终奖来了。很多读者会选择拿出一部分年终奖投资，让资产保值增值。
　　理财师表示，无论年终奖多少，只要考虑理财产品的流动性、个人的风险承受能力以及资产配置需求等方面，每个人都能找到适合自己的年终奖理财方案。

　　大额存单、春节专属理财产品值得关注
　　对于大部分职场人士而言，稳健安全仍是理财首要目的，因此银行理财产品成为保守派的选择。大额存单成为不少市民的新选择。而就在年底，不少银行也纷纷上调了大额存单利率。
　　如某农商银行上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮55%，该行大额存单最低期限1个月，最高期限为3年，其中一年期年利率最高可达2.32%，三年期年利率高达4.2625%。“大额存单受到《存款保险条例》的保障，20万元的资金100%安全，所以不少市民选择大额存单产品。”该行理财经理表示，特别是从流动性上来说，大额存单可转让、可提前支取、可质押贷款，甚至部分银行还支持按月（季度或年）付息，比较灵活，而银行理财产品，一般未期满是不可以提前赎回的。
　　不过，大额存单起购门槛较高，而银行理财产品起购门槛较低，一般为5万元，也有部分1万元即可。专家表示，“可以关注节假日专属理财产品，如春节专属理财产品，一般而言这类专属理财产品会比同期发行的同类理财产品收益率略高一点。”

　　互联网银行智能存款受欢迎
　　想要年终奖理财兼顾流动性、安全性和高收益？互联网银行去年推出的智能存款产品满足了上述三种需求，因此也受到投资者的欢迎。
　　据统计，目前互联网银行的智能存款主要以三种形式存在。一种是可以随存随取的“活期”产品，这种即原来的存款收益权转让产品；第二种是以短期定期存款的方式存在。这种产品有7天、30天或几个月的锁定期，锁定期支取为活期利率（0.45%左右），过了短期锁定期之后，利率即可达到五年定期的利率，一般在4%以上；第三种是真正的靠档计息产品，这种产品一般期限为3年或5年，提前支取的利息为实际期限的定期存款利率，一般较基准上浮50%左右，是真正的存款产品。
　　专家提醒，民营银行智能存款种类增加，要学会分清是否为真正的存款还是存款收益权转让产品。一般短期利率在4%以上的，无论是定期还是活期产品，基本都是定期存款收益权转让产品。但两者产品都受到最高50万元的存款保险保障，所以50万以下的小额理财还是值得投资的，

　　年终奖档次不同，理财方式也不同
　　“年终奖该买什么理财产品，不能一概而论，参考的因素比较多，包括年终奖的金额、投资者的风险偏好、对流动性的需求等等。”专家表示，从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3倍金额作为备用金，即假设日常月开支为5000元，则应配置1.5万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品。
　　专家认为，年终奖1万元左右的职场人士，适合购买货币基金、民营银行的存款类产品、1万元门槛的结构性存款、银行理财和养老保障管理类产品。
　　对于年终奖规模在2万元至9万元的职场人士，专家建议除了上述几类产品，大部分银行理财都可以购买，还可以考虑券商理财，大多5万元起购。理财师建议，可以遵循"532"原则，把年终奖按50%、30%、20%的比例划分好，50%的比例投资于银行理财——银行理财产品的收益率在岁末往往存在“翘尾效应”，进行年终奖理财是十分划算的。30%配置基金用来提高整个投资组合收益率。20%可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。
　　年终奖超过10万以上，则要考虑多元化资产配置。有理财师建议，可以考虑和本年积蓄一起配置一些大额的金融产品，比如说信托、私募类等，起点都在100万元以上。同时，也别忘了预留出适当比例的资金用于配置保险，提升抗风险能力。