让年终奖走上升值之路

如今理财是个热门话题，年终奖自然也逃不开“理财”二字，理财师为各位读者的年终奖谱写一个理财“三步曲”，让年终奖也走上升值之路。 第一步 总结投资经验 年终奖到了手，先别急着考虑怎么花。一个理性的投资者，这时应先总结一下投资心得。“通常来得容易的财富反而最不重视，将它看做一笔意外之财。然而年终奖同样是辛苦一年的劳动回报，应把它放在全年的家庭收入里面来看待。”专家介绍，年终奖通常金额较大，年末一次性发放，迅速降临的大金额，最容易让人产生自我膨胀和消费冲动，从而陷入“心理误区”。年终奖并非“天上掉馅饼”，因此每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况，评价一下家庭全年的收支是否平衡，尽量避免亏空，最好能有所节余，切忌一次性挥霍或者认为年终奖是意外之财，可以放手一搏，盲目投资于高风险产品。 第二步 年终奖投资需算好比例 年终奖中的多大部分做投资最合适？比例太小，对于整体投资影响不大；比例太高，又影响使用年终奖购物的快感。专家表示，年终奖的投资比例要因人而异，而确定投资比例前，应该先计算几项费用。 “首先要留足节日红包、年货采购费、当年保险费、子女学杂费等基本费用 。”专家介绍，年终奖理财中最基本的原则，是要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，其中通常包括：给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等。一般情况下年终奖扣除以上费用之后，70%左右可以用于投资，至于具体是多少，就要依每个家庭的具体经济情况而定了。 专家表示，投资者应总结家庭资产负债情况，制作收支损益表，了解自身资产负债状况并确立家庭的投资目标。投资目标可以分为短期套利、长期投资(购车、子女教育等)、调整现有投资结构等，确定好家庭的投资能力、风险承受能力后，才能够确定具体的投资比例。 第三步 确定年终奖理财结构 确定投资比例后，就要开始分配年终奖投资理财的结构。“鸡蛋不要放在一个篮子里”的传统原则，在年终奖投资中也适用，由于每一个家庭的情况不同，因此也没有绝对最好的理财机构。不过，在保险、股票、基金、贵金属这些最常见的投资方式中，总有一种组合可以满足投资者的预期收益要求。 “保险产品的风险最低，兼有保障和投资双重功能，适合于上有老、下有小，相对家庭负担较重的夹心族。”专家介绍，每年固定拿出几千元购买万能险或分红险，既可以为未来养老储备更多的资金，也可增加保障，防范意外事件为家庭带来的冲击，非常适合保障不足的家庭：“当然保险的主要投资目的是稳健增值和保障，它的收益是很有限的。” 而作为投资主力的股票基金，则更适合年轻人投入，毕竟收益大的同时，基金股票的风险也被放大，并不适合短期投资，王薇建议家庭负担较轻的年轻白领可以将投资重心放在这类产品上，“千万不要认为年终奖是意外之财，就盲目投资到高风险产品，这是错误的投资方式。” 而在牛年牛气冲天的黄金，也成为不少网友年终奖理财的青睐之物，再加上“生肖金条”等话题性产品的热销，更带动了黄金的投资热。专家表示，在股市不稳定的前提下，黄金这种公认的保值产品成了投资热点。但在购买黄金之前，投资者需要考虑目的是收藏还是投资，目前市面上发行了很多具备收藏价值的贺岁金条、纪念金币等，题材涉及奥运会、新中国成立60周年、世博会等，只要是正规渠道发行的金银藏品，还是具备收藏价值的。以收藏为目的的投资者可以不必过于关注短期金价的变动，而更应以其稀缺性、流通性等因素观察其未来的升值潜力；而对于打算投资实物金或纸黄金的理财者来说，现在的金价处于均衡偏高的位置，投资者应该谨慎介入。从长远来看，如今的金价并不算高估，但是仅就短期投资来看，现在的价格确实具有很大的短期投资风险，并不算好的投资时机。 “理财结构没有最好，只有最适合。”专家表示，每一种投资产品都有其优缺点，关键还是找好适合自己的配比方式，走好年终奖理财的“三步曲”，自然能够选出适合自己的理财方案。（吴楠）