从上市银行半年报看百姓“钱”途

　　随着银行零售业务的价值贡献持续提升，房贷、消费贷、理财等个人金融服务未来发 展 方 向 如何？又将如何影响你我“钱袋子”？
房贷占比保持稳定差异化贷款政策不变
　　个人住房按揭贷款一直受银行青睐。建设银行行长刘桂平在业绩发布会上介绍，上半年建行个人零售业务资产质量较好，个人住房按揭贷款的不良率只有0.25%。中信银行副行长胡罡也透露，该行零售贷款近一半是个人住房按揭贷款，不良率只为0.27%。
　　在不良率较低的同时，个人住房按揭贷款还保持了对银行而言较好的收益率。农业银行半年报显示，上半年该行个人贷款平均收益率上升8个基点，主要由于个人住房贷款中收益率较高的贷款占比上升。
　　多家银行在半年报中提出，下半年，将继续严格落实国家房地产行业调控政策，执行差异化个人住房贷款政策，重点支持居民家庭首套自住性购房需求。落实利率市场化改革要求，积极推进存量个人贷款业务的贷款市场报价利率（LPR）转换工作。

受疫情影响未来消费放贷或更审慎
　　“您需要贷款吗？”二季度以来，一些消费者感受到，来自银行的消费贷推销电话明显增多，且利率优惠幅度增大。这背后是银行消费信贷类业务受到疫情影响较大，资产质量面临较大挑战。
　　为促进国内消费回补和潜力释放，不少银行迅速开启了利率打折促销活动，以提升个人消费贷款规模。发力消费金融的效果，在多家银行的半年报里得以体现：截至6月末，建行个人消费贷款较上年末增长34.95%，农行个人消费贷款增长7.6%，邮储银行增长13.19%，招行增长5.91%。
　　同时，值得注意的是，消费信贷类业务面临不良生成的压力。半年报显示，上市银行的个人消费贷款不良率已出现分化，工行和建行较去年末有所下降，分别为1.98%和0.85%；农行和招行则有所上升，分别为1.61%和1.44%。

理财收入出现分化固定收益产品仍会是主流
　　“收益没以前高了”“有可能亏本”，这是今年以来不少理财投资者的共同感受。随着资管新规落地，银行保本型理财产品大幅压降，净值型产品稳步扩容，曾以“稳赚不赔”为卖点的银行理财正加速转型。
　　半年报显示，建行等部分大行理财业务收入出现一定幅度下滑，而招商、中信、光大等中小银行则增长明显。上半年，招行受托理财收入同比增长122.48%，光大银行理财服务手续费收入同比增长450%。
　　针对下半年理财投资趋势，多家银行半年报表达出强化权益类资产布局的意愿。未来银行理财仍会以固定收益投资为主导，并适当配置权益类资产作为补充。在满足普通投资者理财需求的同时，完善对高净值客群的财富管理。